推荐新闻
央行降息 50万元20年房贷能少还2.8万
2017-07-09 23:40
来源:未知
点击数:            
  今日如果您到银行存款,会发现利率跟昨天不一样了。昨晚央行发布消息,自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,而上一次降息是在28个月前的2012年7月6日。   值得注意的是,央行此次采取的是与上次一样的不对称降息:金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。同时,结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整,并对基准利率期限档次作适当简并,不再公布五年期定期存款基准利率,将贷款原来的5档利率简并为3档。   存款影响:   一万元存一年利息少25元   一年期存款基准利率由3%降到2.75%,也就是说,一万元存一年,利息从300元降至275元,少得25元利息。   不过,2012年6月央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,对一年期(含)以下存款利率,几乎所有银行都在基准利率基础上进行上浮,甚至有个别银行一浮到顶,一年期定期存款利率标准为3.3%(3%1.1)。   此次降息后,一年期定期存款基准利率调整为2.75%,但金融机构存款利率浮动区间的上限由存款利率的1.1倍调整为1.2倍。这也意味着,如果银行仍采用顶格上浮的办法,那么实际执行利率仍为3.3%(2.75%1.2)。也就是说,存款利率或许不会发生变化。   房贷影响:   50万元贷20年少还约2.8万元   5年期以上贷款基准利率由6.55%下调至6.15%。以50万元20年期的商业住房贷款为例,按等额本息还款方式,之前每月偿还本息约3743元,利息总额为39.8万元;降息后,月供约3626元,利息总额约为37万元。相比之下,月供少还约117元,利息总额少了约2.8万元。   而如果要购买一套总价为100万元的商品住房,首付30%,则需要贷款70万元。按照此前6.55%的利率计算,按照贷款20年的期限和等额还款的方式计算,那么本金和利息需要偿还总共125.75万元,月供为5239.64元。按照目前新的贷款利率,本金和利率需要偿还总共121.81万元,每月还款为5075.78元。这样计算,月供少还163.86元,利息总额少还3.94万元。   ■声音   比预期有所提前   农业银行吉林省分行财富管理中心财富顾问、国际金融理财师刘建华:原来预计明年一季度降息的可能性更大,之所以会比预期提前,主要原因在于整体经济下行压力较大,解决企业融资成本方面的问题比较迫切,需要拉动经济企稳的举动。   现在物价上涨压力较小,也为降息提供了条件。   最近可能还要降息   吉林财经大学金融学院教授付亚辰:本次降息幅度虽然不大,但导向性明确,结束此前的定向调控,进入了一个货币政策的新常态,即随着经济趋势的变动采取常规性的货币政策。预计未来一段时间内,将进入一个降息周期采取小步走多次降息的办法以达到调控目的。频率可能是年内一次,明年上半年可能会有一两次。   房子估计好卖了   上海易居房地产研究院研究员严跃进:对于普通购房者而言,央行降低利率的做法,间接地对房贷利率进行打折,这样自然能够减少按揭贷款的成本,从而鼓励观望的购房者在年底前入市,带动成交量上升。对于重点一、二线城市,也不排除因为央行这样一剂猛药,使得房价跌幅持续收窄变为价格上升。   本报记者黄艳丽   ■解读   为什么要降息?   缓解企业融资贵问题   此次利率调整的重点就是要发挥基准利率的引导作用,有针对性地引导市场利率和社会融资成本下行,促进实际利率逐步回归合理水平,缓解企业融资成本高这一突出问题,为经济持续健康发展提供中性适度的货币金融环境。央行有关负责人说。   当前中国经济运行总体稳定,但下行压力较大,企业经营比较困难。特别是融资难、融资贵问题非常突出,成为中国实体经济发展和转型升级的一大羁绊。   为缓解融资难融资贵,国家已经采取了很多措施,包括定向降准,但降息其实是最直接的,能够直接降低企业融资成本。特别是现在物价涨幅较低,为降息提供了充分的空间。中国国际经济交流中心咨询研究部副部长王军指出。   交行首席经济学家连平认为,此时选择降息是理性的决定。不降低基准利率,而通过别的方法去降低企业融资成本是很难的,事倍而功半。直接降息,事半而功倍。   对于此次降息,央行有关负责人强调,属于中性操作,并不代表货币政策取向发生变化。   为什么是非对称降息?   把银行部分利润让给企业   值得注意的是,这次降息是非对称的。金融机构一年期贷款基准利率下调是0.4个百分点,一年期存款基准利率下调只有0.25个百分点。   此次非对称降息,实际上在收窄银行利差,可以理解为是引导银行将部分利润让渡给企业。北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明认为,目前银行的盈利水平大大高于大多数实体企业,为了中国经济的长远发展,必须将银行业部分利润让渡给实体经济。   大量实体企业为银行打工,已经成为当前中国经济发展中一种不正常、不健康的现象。要从根本上改变这种现象,要扶持实体经济强筋壮骨,要引导银行业靠自身努力开拓新的利润增长点,就要从根本上动一动息差这一传统奶酪。   中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,由于此次采取非对称降息,缩小了银行利差,可能对银行未来一段时间的盈利有所影响。但从长远看,对银行业发展也是有力的倒逼,有助于银行通过自身努力增强盈利能力。   与别的政策工具在实际操作中容易走形或者跑冒滴漏相比,降息的操作简单,效果直接。赵庆明认为,降息的传导作用很快,效果会很快显现。特别是时值年末,企业银根偏紧,降息的效果更加明显,实体经济能够更快地享受到降息的红利。   此次降息,对百姓购房也是利好。连平分析,降息后房贷按揭贷款利率将相应降低,给有买房需求的百姓带来实惠,有助于支持自住型、改善型住房需求。   为什么简并利率期限档次?   为取消存贷款基准利率做尝试   在降息的同时,央行宣布存款利率浮动区间上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍。这是自2012年6月存款利率上限扩大到基准利率的1.1倍后,我国存款利率市场化改革的又一重要举措。   利率市场化是我国金融市场化乃至整个市场经济建设中的关键一步,目的是使利率成为反映宏观经济运行状况的准确价格信号。当前我国已全面放开金融机构贷款利率管制,但存款利率还受到上限管制。   存款利率浮动区间扩大后,金融机构的自主定价空间也进一步拓宽,有利于促进其完善定价机制建设、增强自主定价能力、加快经营模式转型并提高金融服务水平,同时也有利于健全市场利率形成机制,更好地发挥市场在资源配置中的决定性作用。央行有关负责人表示。   此次央行还对存贷款基准利率的期限档次进行了简化和合并,不再公布五年期定期存款基准利率。这是对未来最终取消存贷款基准利率所做的积极尝试,将进一步拓宽金融机构的自主定价空间,提高其市场化的定价能力。农行首席经济学家向松祚表示。   王军认为,这次降息和利率市场化改革一并推出,含有深意。目的显然是通过利率市场化改革让市场供需决定利率高低,让利率高低引导企业优胜劣汰、转型升级。   央行有关负责人表示,下一步将适时通过推进面向企业和个人发行大额存单等方式,继续有序推进存款利率市场化,同时进一步完善市场化的利率体系和利率传导机制,不断增强央行利率调控能力和宏观调控有效性。   据新华社

Copyright © 2012-2013 .All rights reserved.http://www.mcunan.com 版权所有